Yleistä diabeteksesta
Uusi laki edellyttää kunnon perustelut vakuutuksen epäämiselle
Diabetes 9/2009
Mari Vehmanen
Uusi laki parantaa diabeetikon asemaa vakuutusyhtiöiden asiakkaana. Jatkossa yhtiöiden on perusteltava ymmärrettävästi ja tasapuolisesti, miksi ne eivät myönnä vapaaehtoisia henkilövakuutuksia joillekin hakijoille.
Postiluukusta kolahtaa vakuutusyhtiön kirje. Sen viesti on lyhyt: haettua vakuutusta ei myönnetä - ei edes erityisehdoin tai korotetulla maksulla.
Moni diabeetikko on jäänyt tällaisessa tilanteessa ymmälleen. Vakuutusyhtiöön on lähtenyt tarkat selvitykset omasta sairaushistoriasta ja hoitotasapainosta. Mielessä ei ole edes käynyt, etteikö esimerkiksi henki- tai tapaturmavakuutuksen saaminen onnistuisi sairaudesta huolimatta.
Diabeetikkoa jää kaivelemaan epäluulo. Onko hakemusta edes käsitelty kunnolla, vai onko se lentänyt suoraan hylättävien kasaan diabetesdiagnoosin vuoksi?
Päätöksen taustat kerrottava
Tulevaisuudessa tällaisten tilanteiden ei pitäisi enää olla mahdollisia. Pian voimaan tuleva uusi vakuutussopimuslaki velvoittaa vakuutusyhtiöt kertomaan selkeästi, miksi päätös on kielteinen. Perustelun on myös oltava hyvän vakuutustavan mukainen.
- Yhtiöillä on jatkossakin oikeus ottaa hakijan terveydentila huomioon ja myös kieltäytyä myöntämästä vakuutusta sen perusteella - tähän seikkaan laki ei vaikuta. Päätöksen taustat on kuitenkin tulevaisuudessa avattava ymmärrettävällä tavalla asiakkaalle, lainsäädäntöneuvos Marjo Lahelma oikeusministeriöstä kertoo.
Hänen mukaansa uusi laki siis antaa yksittäiselle kansalaiselle entistä enemmän eväitä päätellä, onko vakuutusyhtiö kohdellut häntä oikein vai olisiko kieltävästä päätöksestä mahdollista valittaa.
Perusteluvelvoite on vain yksi uuden lain monista muutoksista. Alkujaan tämä pykälä ei edes syntynyt diabeetikoiden ja muiden kroonisesti sairaiden tarpeesta.
- Kimmokkeena oli se, että maksuhäiriömerkintä on saattanut estää kokonaan esimerkiksi kotivakuutuksen saamisen. Lakiehdotusta muotoiltaessa on jo kuitenkin huomattu, että esimerkiksi potilas- ja vammaisjärjestöt ovat ottaneet uudistuksen tyytyväisinä vastaan, Marjo Lahelma toteaa. ________________________________________________________________________________
Vakuutusyhtiöt: Hakemukset käsitellään yksilöllisesti
Kohdellaanko diabeetikkoja vakuutusyhtiöissä ryhmänä, jonka ulottumattomissa tietyt vakuutukset ovat kokonaan? Tällainen käsitys monelle diabeetikolle on tullut omien kokemusten perusteella.
Yhtiöistä vastataan, että päätökset tehdään yksilöllisesti.
- Kyse on tavattoman monimuotoisesta sairaudesta, joten jokaisen diabeetikon hakemus on käsiteltävä tarkasti erikseen. Vakuutuksen saaminen riippuu ennen kaikkea sairauden asteesta ja hoitotasapainosta, ylilääkäri Matti Karjalainen Pohjolasta sanoo.
- Jos asiakkaalla on esimerkiksi hyvin hallinnassa pysyvä tyypin 2 diabetes, kaikki tuotteemme ovat hänen ulottuvillaan - kylläkin rajoitusehdoin. Toista ääripäätä edustaa huonosta hoitotasapainosta kärsivä tyypin 1 diabeetikko, jolla on jo lisäsairauksia: hänelle ainakin työkyvyttömyys-, henki- ja sairauskuluvakuutusten saaminen on epätodennäköistä, Karjalainen kertoo.
Myös Fenniasta ja Tapiolasta ilmoitetaan, että periaatteessa kaikki vakuutukset ovat tarjolla myös diabetesta sairastavalle. Joka tapauksessa diabeetikkoasiakkaan on syytä varautua erityisehtoihin ja korotettuihin hintoihin.
- Esimerkiksi henkivakuutuksessa diabeteksesta seuraa aina maksun korotus. Sen suuruuteen vaikuttaa sitten moni seikka: muun muassa asiakkaan ikä, diabeteksen tyyppi ja hoitotasapaino, ylilääkäri Patrik Schroeder Henki-Tapiolasta kertoo.
Kiellon perusteena hidas toipuminen
Ifistä kerrotaan, että joitakin vakuutuksia ei tällä hetkellä myönnetä diabeetikoille - olipa diabeteksen tyyppi ja tasapaino mikä hyvänsä.
- Yksittäisen diabetesta sairastavan hakijan ei toistaiseksi ole mahdollista saada vapaaehtoista tapaturmavakuutustamme. Tämä liittyy ensisijaisesti tapaturmaturvamme laajuuteen: diabeteshan usein heikentää ja hidastaa toipumista, riskivalinnan päällikkö Tuula Helle-Kuusjoki Ifistä sanoo.
Hän huomauttaa, että Ifin yhteistyöjärjestöjen jäsenten on kuitenkin mahdollista saada ryhmätapaturmavakuutus diabeteksesta huolimatta. Tällöin haku edellyttää terveydentilailmoituksen täyttämistä.
Tuula Helle-Kuusjoen mukaan yhtiössä odotetaan tulevaa vakuutussopimuslain muutosta oikein positiivisin mielin.
- Laki todennäköisesti yhtenäistää eri yhtiöiden käytäntöjä. Me olemme muutenkin viime vuosina kiinnittäneet huomiota päätöstemme entistä parempaan perustelemiseen. Hylkäävätkin päätökset nimittäin pohjautuvat aina lääketieteelliseen tutkimustietoon sekä omaan riskinhallintaamme. Satsaus on kannattanut: asiakkaiden tekemät valitukset ovat entisestään vähentyneet.
________________________________________________________________________________
Näihin vakuutuksiin diabetes vaikuttaa
- Vapaaehtoisen sairauskuluvakuutuksen hakija joutuu kaikissa vakuutusyhtiöissä täyttämään tarkan terveysselvityksen. Huonossa hoitotasapainossa oleva diabetes estää usein kokonaan vakuutuksen saamisen. Silloinkin kun vakuutus myönnetään, siihen tulee poikkeuksetta rajoitusehto, joka sulkee korvausten ulkopuolelle kaikki diabetekseen liittyvät hoitokulut.
- Diabetes vaikuttaa niin ikään tapaturmavakuutuksen saamismahdollisuuksiin ja ehtoihin. Vakuutusyhtiöiden mukaan tämä ei johdu siitä, että diabeetikoille sattuisi muita enemmän haavereita. Yhtiöt katsovat, että diabetes voi hidastaa toipumista ja pahentaa tapaturmasta jääviä pysyviä haittoja.
- Henkivakuutuksen maksut ovat diabeetikolla usein normaalia korkeampia.
- Osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa lapsivakuutusta, jota haetaan jo raskausaikana ja joka astuu voimaan heti lapsen syntymästä. Odottavan äidin diabetes vaikuttaa tällaisen vakuutuksen saamiseen. Yhtiöiden mukaan ainakaan hyvässä hoitotasapainossa oleva tyypin 2 diabetes ei yleensä estä tulevan vauvan vakuuttamista. Sen sijaan äidin insuliinihoito riittää joissakin yhtiöissä myöntämisen esteeksi, ja esimerkiksi äidin merkittävä ylipaino ja korkea ikä tekevät vakuutuksen saamisesta vielä epätodennäköisempää.
- Erilaisia muita lapsivakuutuksia voi hakea myöhemmin missä iässä tahansa. Lapsen vastikään puhjennut diabetes useimmiten ainakin lykkää vakuutuksen saamista: yhtiöt haluavat ennen vakuutuksen myöntämistä katsoa, millaiseksi sairauden hoitotasapaino muodostuu.
- Lyhytaikainen matkavakuutus ei tavallisesti edellytä terveydentilaselvitystä, joten sitä hakiessa diabetes ei luultavasti edes nouse esiin. Jatkuvasti voimassa oleva tai yksittäistä hyvin pitkää reissua koskeva matkavakuutus sen sijaan saattaa jäädä saamatta diabeteksen vuoksi. Yleensäkin matkavakuutukset korvaavat olemassa olevista sairauksista korkeintaan akuutin ensiapuhoidon ja senkin vain, mikäli sairauden paheneminen on yllättävää ja äkillistä. Kun oireilu katsotaan sairauteen "normaalisti" kuuluvaksi, ei matkalla tulleista hoitokuluista makseta korvausta yleensä lainkaan.
Lähde: vakuutusyhtiöt, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
__________________________________________________________________________________
